記錄生活: 父債2千萬兒揉麵包還錢

[主] 父債2千萬兒揉麵包還錢

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發表時間： 2008/02/20 23:11 更新時間： 2008/02/20 23:11

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父債2千萬兒揉麵包還錢

【聯合報╱記者李青霖／新竹市報導】

2008.01.07 03:28 am

特教班孩子廖德翔在麵包坊打工，要幫父親還債。
記者李青霖／攝影

新竹高工特殊教育班畢業的廖德翔，在麵包坊當學徒，薪水不到兩萬元，他省吃儉用，不僅不花家裡的錢，還拿錢貼補家用。「爸爸被倒兩千萬，我儘可能幫家裡一點忙」。

廿一歲的廖德翔，因學習遲緩，國中被編入資源班，畢業時，父親因為幫叔叔背書，背了兩千萬元債務；當時，兄姊都讀私立學校，家裡負擔很重，父親問他：「願不願意讀國立新竹高工特殊教育班？因為不用錢。」原本想念一般高中普通班的廖德翔，為減輕父親的負擔，便答應了。

在竹工，他什麼都學，汽修、水電、木工，「最喜歡烘焙課」，高一學手工餅乾，高二學麵包及蛋糕製作，三年級到麵包店實習，畢業後，就在麵包店工作。去年轉到竹工烘焙課老師陳俊維開的麵包坊當學徒。

陳俊維說，廖德翔工作專注，已經學會麵包整型、烘烤，還會準備餡料，「等學會攪拌，就可以獨當一面了」。

廖德翔說，他薪水不高，儘量省吃儉用，「爸爸的債務還沒有還清，我存起來，或許以後可以幫到忙」，每個月並拿四千元給媽媽當買菜錢。

高三畢業之前，廖德翔常偏頭痛，最近到林口長庚醫院檢查，檢查發現腦部有顆米粒般大的腫瘤，醫生說是良性的，不礙事，但每個月必須回診，並固定服藥。廖德翔說，他不煩惱，「每天快樂工作，勝過一切」。

【2008/01/07 聯合報】@ http://udn.com/

[主] 卡帳分期繳最好5萬元以內

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卡帳分期繳最好5萬元以內

聯合理財網 2008/01/04 【經濟日報╱記者雷盈／台北報導】
春節假期將到，銀行看準持卡人刷卡機會大增，重推「信用卡帳單分期付款」專案，但換算後年利率普遍高於12%，較適合短期周轉且欠款5萬元以下者。銀行主管也提醒，有些銀行會自動幫持卡人分期，持卡人要特別留意，免得白白支出高額利息。

聯邦銀行最近針對前期帳款全額繳清的客戶，推出帳單輕鬆付活動。台新銀行也在去年11月到今年2月底，調低刷卡分期手續費；上海商業儲蓄銀行則在今年2月底前，把原來五期、十期的分期手續費打五折促銷。

「信用卡帳單分期付款」是把持卡人的刷卡金額扣除當期最低應繳金額後，再分成三至12期攤還，每期額外收手續費，也有銀行先把手續費一次收完。當持卡人申請核准後，就不得取消分期。銀行主管說，每期本金與手續費會計入當期最低應繳金額中，如果持卡人繳清，就不會產生利息，但是一旦沒繳清，就會立刻產生循環信用利息，同時收取違約金。

銀行主管說，這類活動適合欠款5萬元以下的持卡人，依據不同的分期數換算下來，年利率約在12%至17%，當欠款超過5 萬元，利息就一點都不便宜。銀行主管提醒，前一陣子有銀行主動幫持卡人自動分期，很多持卡人沒注意信用卡帳單通知，或是沒留意簡訊，不知道自己已成為分期客，等到手續費用來了才發現。

【2008/01/04 經濟日報】

[主] 限定繼承正式上路

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限定繼承正式上路

聯合理財網 2008/01/03 【經濟日報╱記者何蕙安／台北報導】
去年底三讀通過的民法繼承編及施行法修正案，昨（2）日正式公告，並將在明（4）日正式上路，法務部長施茂林以「各人造業，各人擔。」來形容此次的修正，往後未成年人與禁治產人採強制限定繼承，對於被繼承人的債務，以所得遺產為限，負清償責任，並全面回溯，避免從前「天上掉下來的債務」的悲劇。

新法共有三大保護措施：一、對於無行為能力（未滿七歲或禁治產）和限制行為能力（七歲以上、未滿20歲而且未婚）的繼承人，對繼承債務採「限定」責任，有多少遺產，還多少債務；二、限縮繼承人對被繼承人保證債務的責任，以繼承的財產為限；三、延長繼承人主張限定和拋棄繼承的期間為知悉起三個月。

法務部說明，新法上路後，欲主張限定責任繼承者，要在「知悉」被繼承人死亡且「知悉」自己已成為繼承人時，起算三個月內，到法院作限定繼承的意思表示，再由法院定一到三個月的期間，讓繼承人準備遺產清冊並呈報，若仍準備不及，繼承人可以向法院聲請展延提出清冊的時間。

要注意的是，依修正後民法第1163條，若繼承人沒有在法院定的時間內呈報遺產清冊，即使已向法院主張限定繼承，還是會被認定是敷衍行事，就此喪失主張限定繼承的權利。

至於因全面回溯而受惠的揹債兒該如何行使自己限定繼承的權利，法務部表示，目前溯及者不須辦理其他手續，可以直接向前來討債的債權人主張適用限定責任繼承，拒絕還債，倘若債權人不服提告，仍要進入訴訟程序；法務部坦承該部分的程序仍有爭議，會再與相關的法官討論。

【2008/01/03 經濟日報】

[主] 小額信貸主打舊戶回娘家

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小額信貸主打舊戶回娘家

聯合理財網 2008/01/02 【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】
農曆年關將近，民眾資金需求跟著提高，銀行最近也力推小額信貸方案。特別的是，銀行這波小額信貸搶攻的不是新客戶，而是已和銀行有往來基礎的舊客戶，包括中國信託商業銀行、玉山銀行和華南銀行，都針對舊客戶推出條件優惠的信貸方案，利率最低可降至4.33%。

銀行指出，雙卡風暴過後，銀行對客戶的信用狀況愈來愈重視，部分銀行寧可提供舊有往來戶較優惠的利率，也不願冒險開發新客戶。

銀行主管便建議，民眾如想向銀行爭取較優惠的貸款條件，最好是找原往來分行，降息機會較大，如果找之前未曾往來過的銀行借款，可能要適用高於舊客戶的利率。

玉山銀最近便主打「舊戶回娘家」貸款專案，該行對舊貸戶的定義是「信貸舊貸戶且最近（或結清日前）一年內沒有違約息紀錄者」。玉山銀指出，一般舊貸戶的貸款年利率約7.84%至10%，如果是專業人士或公教人員等特殊族群，利率區間可以更低，舊貸戶最高可減碼1.5個百分點，但適用利率不得低於4.33%。

消金市場龍頭中信銀則針對自行信用卡卡友，提供免擔保品、免保證人的通信貸款。申貸條件為必須持中國信託信用卡六個月以上，且是繳款正常、無不良信用記錄的正卡持卡人，非本國籍、學生、單持法人卡或附卡的信用卡持卡人則不能申請。

華南銀推出的「就好貸」，是以原本就在華南銀行辦理房貸的個人授信戶，且往來一年以上履約正常者為對象，此外，申貸者必須在目前服務單位任職期滿六個月。

銀行小額信貸業務在消金風暴後一度沉寂，但最近不少銀行重新拓展小額信貸。中央銀行公布去年11月底消費者貸款餘額為7,780億元，是近兩年該項餘額首度由衰退轉為成長，顯示銀行小額信貸業務已重新加溫。

銀行主管指出，恢復小額信貸業務的同時，為了避免再度踩到呆帳地雷，多數銀行都調整承作小額信貸的方向，紛紛改以信用良好的優質客戶和舊客戶為貸放主要對象。

【2008/01/02 經濟日報

[主] 新存保150萬退休金也理賠

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新存保150萬退休金也理賠

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

2007.12.26 04:01 am

為加強對存款人「特殊目的」的存款保障，中央存保總經理陳戰勝昨天表示，若存款人在同一家銀行有存款戶、退休金帳戶、特定目的信託帳戶，可獲各150萬元的存款保障，一旦金融機構倒閉，最高可獲得450萬元理賠。

為加強保障存款人，今年7月起存款保險新制上路，金融機構存款保障，每一人在同一家銀行保額從100萬提高到150萬元。

陳戰勝表示，存保新制的最大特色，除提高保障金額上限外，還特別保障「特殊目的」存款。所謂特殊目的存款，包括「員工退休金帳戶」、「信託帳戶」是分開保障，讓存戶不至於因為銀行倒閉，導致退休金血本無歸，或無法達到特定目的金錢信託的目的。

不過，如果信託的財產內容是基金或股票，就不列入存保保障範圍。

他舉例，依存保新制，假設林先生在Ａ銀行開立三個存款帳戶、一個員工退休金帳戶、一個累積教育基金的信託帳戶。

若Ａ銀行不慎倒閉，林先生的三個帳戶存款金額是歸為一戶計算，最多可獲150萬元存保保障；但林先生的員工退休金帳戶，可單獨獲150萬元保障；信託帳戶也有150萬元保障，因此林先生最高可獲450萬元存保保障。

銀行業者指出，過去存保對信託帳戶是採統一編號歸戶方式，保障很小。例如，某銀行有100個信託帳戶，信託總額是10億元，因為是採統編總歸戶保障，因此10億元最高也只能獲得100萬理賠。但存保新制不但對信託帳戶「分戶」保障，而且還與當事人的一般存款戶分開，對信託帳戶信託人較為有利。

不過，如果當事人在一家銀行存款超過最高保額150萬元，陳戰勝說，中央存保不會負起賠償責任；但在接管銀行後，會發給存款人一般債權憑證，等該銀行清算完畢，若有剩餘現金，再依法定優先順序及獲償比例分配給債權人。

陳戰勝指出，金融機構有懸掛「存款保險標示牌」就有保障，到9月底為止，要保機構已達377家。如果存款人手中資金超過150萬元，為分散風險，可存放在多家銀行，或是選擇經營良好的銀行存款。

【2007/12/26 聯合報】@ http://udn.com/

[主] 信用卡貸款小心

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發表時間： 2008/02/20 23:09 更新時間： 2008/02/20 23:09

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信用卡貸款小心

‧聯合理財網 2007/12/24 【經濟日報╱記者雷盈／台北報導】
年關將近，許多銀行紛紛推出信用卡小額貸款方案，信用卡有「現金卡化」的現象。儘管可讓持卡人過年不愁錢，不過銀行主管提醒，雖然標榜零利息，但其實手續費就把利息含進去，借款人一旦沒按時還款，利息將被重複計息，而且即使提前把借款繳清，手續費還是得繳完。

春節將至，銀行狂衝貸款業務，陳小姐一周內就接到三家銀行借款專案的電話。一家銀行信用卡主管說，借款若超過30萬元，且短時間內無法還清，恐會被雙重計息（加上信用卡本身循環利率），不如改辦小額信貸。

一般來說，若張三的信用額度是20萬元，他就能以「預借現金」的方式貸到20萬元，若有積欠卡債2萬元，最多只能貸到18萬。在沒有積欠款項情況下，假使借款人有四張信用卡，每張額度是20萬元，就可以用四張信用卡借到約80萬元。

現在一般銀行的小額信貸年率利約在12%，不過若貸款人信用良好，通常可以談到10%以下。台新銀行就針對信用良好的客戶推出小額信貸優惠方案，過去還款狀況愈好的人，年利率愈低。而且還可以分期還款，也不預收一筆手續費，而是依借款金額抽一定比率的費用。

某銀行主管說，小額信貸適合長時間攤還，信用卡則適合短時間內借款還清，「小額信貸若違約，會在聯徵中心留下紀錄，信用卡則會滾入循環利率，兩者方式不同。」

【2007/12/24 經濟日報】

[主] 未溯往！民法：成年子女須承父債

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未溯往！民法：成年子女須承父債

更新日期:2007/12/20 17:42

立法院長王金平：「修正通過。」
議事槌一敲，民法繼承修正案通過，未成年子女，不必再揹上父母留下的債務，只是已揹債的成年繼承者，卻無法溯及既往，成了修法中被遺忘的一群。

受害家屬張媽媽：「我們的錢，被銀行全部一毛錢不留扣走，沒有給我們一點生計，你看叫我們去跳樓自殺！」

受害家屬劉小姐：「我弟弟生前還在的時候，那時候他就1年多沒有正常繳息了，我覺得那時候，銀行就該有所行動，而不是等到我弟弟1年半之後(過世)，才來找我這無辜的繼承人。」

沒有來得及拋棄繼承，這些親人留下的債務，讓受害家屬，有的剛出社會就揹上數百萬以上的重擔，這些喘不過氣的壓力，在修正的民法繼承編中，卻得不到有任何援助。

國民黨立委徐中雄：「這次在立法院修繼承法，我們因為為了現實上，因為立法院有很多不同意見，我們因為為了現實的一個平衡，我們先讓那部份(未成年子女)通過。」

自救會召集人吳先生：「全國各地還有很多很多，這些受害人，我希望你們能夠站出來，你們不要再觀望了。」

立委承諾下個會期，會繼續提案補救，而受害者也籌組自救會爭取權益，希望「父債子還」的傳統，能夠真正被修法終結。

本則新聞由TVBS提供 2007/12/20